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面对频繁的过劳死,IT从业者真的需要补充商业医疗保险吗?

字体大小:[日期:2018-10-06 00:39:52]阅读:

导读:春雨医生创始人张锐因为急性心梗发作而去世,年仅42岁。这一令人悲痛的意外事故再次给很多IT从业人士敲

面对频繁的过劳死,IT从业者真的需要补充商业医疗保险吗?

春雨医生创始人张锐因为急性心梗发作而去世,年仅42岁。这一令人悲痛的意外事故再次给很多IT从业人士敲响了警钟。从本世纪初开始,各大IT企业中过劳死的新闻就层出不穷,工作时间长、劳动强度大几乎成了IT从业人员的标志。很多人开始关注商业医疗保险,希望通过完善保险来提高自己的医疗保障。那么,真的所有人都适合购买医疗保险吗?笔者会在下面给各位读者仔细分析。

一般而言,笔者将保险分成以下两种类型。

第一类是长期的储蓄分红型,这一类非常常见于各类人寿保险,中国的商业医保也多见于此类。通常的套路就是每个月定期缴纳固定数量的保费,然后多少年后返还,期间如果发生了覆盖范围内的重大事故则会赔偿一大笔保金。

第二类则是短期的高额覆盖型,这种类型也是日常接触非常多的,最常见的就是社保里的医保和几乎每个驾驶员都会购买的车险。这种类型一般是每个时间段支付一次费用,然后在该时间段内大比例减免覆盖范围内事件的费用。例如车险,只要购买了100万的三者险和不计免赔,绝大部分的事故都可以通过保险来解决而不需要自己额外支付费用。中国社保里的医疗保险也是这个类型的,只不过报销比例稍低而已。

那么针对这两种保险的情况,可以发现对于中国的群众而言,第一种其实是相当坑的,原因在于伴随着中国经济的发展,货币始终处于一个持续而比较快速的通胀过程中,因此几十年后的返还金额其实是远远小于保费的缴纳金额的。而通常这类保险需要触发的重大事故理赔条件又是非常苛刻的,发生概率很低的,因此绝大部分购买者都很难利用到理赔功能。尤其以医保为例,重疾保险看似包括了几十种疾病,但是其中的绝大多数都属于极低发生概率的疾病,少数高发疾病比如心脑血管类疾病通常会在年龄较大时发生,通常这个时候绝大部分保费已经缴纳完毕了。而最关键的问题在于,这一类保险,很多时候不能达到真正购买保险所期望的效果——在意外发生时确保自己的经济状况不被危及。比如健康保险赔偿的金额很多时候无法抵消昂贵的医疗费用,即使是购买了保险,依然会面临破产的可能。

面对频繁的过劳死,IT从业者真的需要补充商业医疗保险吗?

其实比较理想的是第二种类型的保险,在笔者看来,第二种类型的保险才是真正符合保险本质内涵的,通过缴纳一定额度的保费,在约定的期间内,可以对覆盖范围内的意外事故提供最大化的保障。世界上很多国家的医保系统就是这样一个类型。

然而非常遗憾的是,除了中国社保里的医疗保险外,笔者了解到的几乎所有商业医保都是属于第一类型,很多还是以附加险的形式被强行绑定了一些更加坑的主险。

那么言归正传,对于担忧自己健康的IT从业人员来说,是否适合购买一份商业医保作为自己的补充呢?我觉得这个要根据实际情况来决定。

首先需要明确的是,只要选择购买第一类保险,那么这个名为保险的东西,实际上是一份投资,或者说是一种理财的方式,那么看待它也应该从理性的角度,用收益、风险去进行谨慎的评估。

其实对于储蓄分红制的保险模式,可以肯定的是,总益期望是负值。这一点应该稍有经济知识和概率统计知识的朋友都能得出这个结论。但是这并不意味着这一类保险就毫无可取之处。必须加入考虑的要素是个人风险的承受能力,不同经济条件的人面对意外风险导致的经济压力时,承受能力是不同的,富裕之家面对重疾可能没什么压力,中产之家紧巴巴地也能勉强凑钱治病,而普通和贫穷的家庭则完全可能因病致贫甚至无钱治疗只能等死。所以尽管我们知道保险的期望是负值,但是如果面临意外经济压力,可能把家庭经济打到破产线以下的话,那么保险依然是必不可少的。虽然买了很可能亏钱,但是买了能够避免因病致贫,能够避免等死的悲凉境地。

面对频繁的过劳死,IT从业者真的需要补充商业医疗保险吗?

所以,从实际情况来看,IT从业人士在考虑购买补充性医保时,最重要的是考虑自己家庭的经济风险承受能力,可以去医院咨询常见重疾的治疗费用,如果属于自己家庭能够承受的范畴以内,那么就应该仔细掂量掂量自己要不要做这一份期望为负值的投资了。如果自己随时会因病致贫,那么就不要犹豫,赶快去购买吧。说实话,这也是社会的一种残酷性,穷人为了避免悲惨的命运,很多时候不得不进行一些收益较低的投资,而富人却因为抵御风险能力强,可以进行对自己更有利的投资。

尤其值得一提的是,对于收入较高的IT从业人员,通常是拥有不错的风险抵御能力的,笔者见过不少这类人士,不去仔细计算得失收益,盲目选择购买多份商业医保,每个月缴纳不菲的保费。笔者个人认为,这样是得不偿失的,如果身体健康,应该首选高收益投资,如果身体状态普通,应该加强锻炼、调理身体,而如果不明确身体状态的,应该立刻进行全面体检。保险虽好,也不能盲目投资。


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