您好,欢迎访问 www.jinding.org 金鼎网 客服QQ:广告请联系客服炒股理财QQ群:460088094

收藏

财经 频道

财经要闻|产经新闻|国际经济|国内经济|

不弄懂这「10个」问题,不要买保险

字体大小:[日期:2018-10-29 20:47:07]阅读:

导读:大家好,我是保二爷。随着二爷迈着坚实的步子,向大V路上行进,这关注的人也是越来越多。很多人可能是小白,完全不懂保险,也从没有买过。今天,我把大家常问的问题,还有

大家好,我是保二爷。

随着二爷迈着坚实的步子,向大V路上行进,这关注的人也是越来越多。

很多人可能是小白,完全不懂保险,也从没有买过。

今天,我把大家常问的问题,还有一些基础常识整理了一遍。

如果要买保险,不要着急,把这些问题弄清楚再说...

1.常见的保险种类有哪些?怎么才算配置齐全?

从保障角度出发,保险种类有四种:

医疗险,

保障疾病或意外的医疗责任,没有疾病种类的限制。

跟医保一样,属于补偿类保险。

就是先看病,花了多少钱,凭发票报销。

你报销的钱小于或等于你看病花的钱,所以多买几份也没用,已经报销的部分不可以重复报销。

意外险,

保障意外医疗,意外伤残和意外身故责任。

这里边,意外医疗也是补偿型,花了多少凭发票报销。

意外伤残和意外身故呢,则是给付型,就是如果意外死了或者达到一定伤残等级,直接赔付保额。

重疾险,也保障疾病。

但跟医疗险不同,它保障的疾病有限制,要是约定的重大疾病才行,譬如癌症,脑中风,心肌梗塞等,一般是危及生命的大病。

重疾险是给付型,达到理赔条件,譬如确诊癌症,就赔付保额。

不需要拿发票报销,并且买几份赔几份,这笔钱你拿去干啥都行。

寿险,保障身故责任。

也是给付型,就是如果人死了,就赔付保额。

以上4个险种,

意外险和医疗险,一般都是一年期产品,就是买一年保障一年,下一年需要续保。

因此,也比较便宜。

但保费采用自然费率,就是保费随着年龄(风险)增加而增加。

重疾险和寿险,以长期险居多。

长期险采用均衡费率,就是每年保费固定,约定保障多久缴费多少年,每年交的钱就固定下来,不会变。

后面产品下架或者停售了,也没有影响,属于一锤子买卖,按合同办事。

一般比较完善的保险配置是医疗险+意外险+重疾险+定期寿险

除了保障类保险,还有理财险。

我们常听到的:教育金,婚嫁金,养老金,年金险,两全险,分红险,万能险。

都是理财险,这种保险往往也有一些保障功能,但很弱。

它的核心功能是理财。

但各种原因,目前市面上的理财险,实际收益都不到4%

并且需要持有至少30年-50年,才能达到。

不管从收益率,还是流动性来讲,我个人都不推荐买理财险。

在后台消息回复:「理财险」

我写过很多相关文章,也教过大家理财险收益怎么计算。

2.购买保险的顺序是什么?先给谁买?

从分散风险的角度,一家人都应该配置保险。

但很多人把重要性弄错了...

大多数人买保险,都是想给爸妈或者孩子买,因为他们更容易生病。

但保险,其实不是谁风险高先给谁买。

而是谁发生风险对家庭的影响更大,先给谁买

成年人,做为家庭的经济支柱,一旦出现重大疾病或意外,

不仅收入来源断了,还需要大笔支出,家庭会立马陷入困顿,更别谈支付孩子和老人的保费。

所以,如果一定要有一个先后顺序:先大人,再子女,再老人

把自己先保障好,你就是你爸妈和孩子最好的保障。

3.想买保险,要满足什么条件?

可能很多人,被代理人求着买保险习惯了。

压根儿不知道,买保险需要满足一定条件。

一般是三个:年龄,健康告知和职业

年龄越大,保费越贵,超过60岁,重疾险和医疗险几乎买不了,只能考虑意外险。

职业的限制主要是意外险,如果是高危职业,意外风险高,一般的意外险就不太好买。

这里面,最关键的是:健康告知

很多人生病了才想买保险,那是不可能的。

要满足健康告知,达到健康要求才能买,否则会影响到理赔

很多常见的小问题,譬如甲状腺结节乳腺结节乙肝携带等,都会影响买保险。

具体如何健康告知?

看这篇文章:被保险公司嫌弃了...

如果不满足健康告知,就需要走到核保这一步

就是保险公司根据你的具体情况,来判断让不让你买保险。

一般核保会出现几种结果:

标准体(正常买)

加费(加点钱买)

除外(这个病不保,其他都保)

延期(过段时间再看让不让你买)

拒保(不让你买)

只要通过保险公司核保,你就可以妥妥放心了,保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。

如果不满足健康告知,都建议核保试试。

现在很多产品譬如复星C,弘康A都可以智能核保,回答几个问题,就能出核保结果,很方便。

4.保险理赔难吗?

一个朋友跟我聊过,

传统的保险公司,线下卖的保险产品,告知率不到1%。

因为销售误导,很多人买保险根本不知道要满足健康告知这回事。

这就造成很多理赔纠纷,让人觉得保险理赔难。

其实不是,

你只要满足健康告知购买,达到理赔条件,保险公司一定会赔付

消息回复:「理赔」,我写过一些理赔案例。

理赔的关键是:

你要自己清楚买的保险保障什么,哪些情况赔付,哪些情况不赔付。

拿到一份保险合同,好好看看:保障责任(保什么),免责条款(哪些情况不赔)。

不要轻易相信别人,不告知也没问题的承诺。

5.线上买保险安全吗?还是找代理人靠谱?

不管线上买,还是线下买,买的都是保险公司的产品。

没有本质区别。

合同都是和保险公司签,保险产品都是要经过保监会备案。

二爷写过:「真」保险,假银行理财

保险监管极严,不会存在什么假保险的可能

电子合同跟纸质合同,具有同样法律效力,没有不同

买了保险更改信息,要理赔,打保险公司客服电话就行了。

更具体详细,可看文章:网上买保险安全吗or找代理人靠谱?

6.保险公司会垮吗?小保险公司安全吗?

不管是大保险公司,还是小保险公司,都严格受银保监会监管。

成立保险公司,实缴资金最少2个亿。

你以为的小保险公司,大部分实缴都在10亿元以上。

并且他们的资金情况,偿付能力,每个季度都要接受检查。

还有保险保障基金兜底,

很多人所谓的小保险公司,安全度都不低于银行

具体可看文章:买了保险,保险公司垮了咋办?

所以,买保险,产品的选择优先于保险公司

小保险公司好产品》大保险公司坏产品,最典型的例子就是:平安福

因为大保险公司的品牌溢价,像平安,国寿,友邦等,并没有性价比特别高的保险产品出现。

即便没有,他们也在线下占据着极大的市场份额,没必要牺牲利益去抢夺市场。

7.消费型重疾只能买一年保一年吗?该买消费型重疾还是返还型?

消费型跟保障时间长短没关系,这是两个不同的概念。

但许多人喜欢瞎说...

消费型对应的名词是返还型。

一年期对应的名词是长期/终身。

消费型重疾,也可以保长期,保终身

譬如,复星C、弘康A,百年康惠保都是消费型重疾险,可以选择保到70岁,也可以保终身。

消费型和返还型,一般针对保障定期产品而言。

譬如到了一定年龄,你没有出险,那保费不退,也就白交了,所以叫消费型。

到了一定年龄,保费返还给你,还有一定利息,就叫返还型。

返还型的保费比消费型贵很多很多

我一般不建议买返还型保险,跟不建议买理财险是一个道理。

大多数时候,买返还型保险返还的钱,还不如你把买消费型节约的钱,存银行定期,后者可能更多。

即便是消费型长期重疾,退保也会返还现金价值

对很多人来说,在很长一段时间,现金价值也高于累计保费。

所以,不必要为了所谓的保费返还,去买返还型保险。

具体可看文章:我为什么不买返还型保险?

8:买了保险,可以退吗?

可以退。

在犹豫期,一般是刚买保险的前10-20天,退保会返还保费。

打保险公司客服电话,申请退保就可以了。

但过了犹豫期,长期险退保只返还现金价值

现金价值是啥?看这篇:退保划不划算,现金价值说了算

一般在买保险后的前五年,现金价值都很低,远低于保费。

所以退保,会造成一定的损失。

还是建议购买时谨慎一些,考虑好再买。

如果非要退保,可以看这篇退保指南。

9:该花多少钱买保险?买多少保额合适?

买保险,有个所谓的双十原则:

就是花家庭年收入的10%,保额买到家庭年收入的十倍。

我觉得这个原则,对很多人都不适用。

没有一个固定准则,就看你愿意花多少,保额多少觉得合适就行了

唯一的原则就是:用尽量少的钱,买最高的保额

保额的优先度高于多次赔付,现金价值,豁免等各种花里胡哨的责任。

10.说了那么多,买什么?

A.医疗险好医保长期医疗

保障意外和疾病住院责任,保障续保期6年,6年累计免赔额1万,不限自费药,进口药。

极其便宜,建议人手一份。

B.重疾险

复星C/信美相互三叶草重疾险

前者是我的同款,后者也很Nice。

都算是目前性价比最高的重疾险,但比起医疗险,自然会贵很多。

C.意外险安意保/小蜜蜂意外险

D.定期寿险复星金钟罩/信诚祯爱优选定寿

以上产品,点击蓝字,都会有相应的评测文章。

如果没有钱,至少把第一个和第三个买了。

相关阅读

重疾险定期寿险意外险医疗险

保险合同理赔难原位癌多次赔付

重疾理赔条件轻症等待期健康告知

受益人退保两年不可抗辩销售区域

短期重疾or长期重疾含身故or不含身故

理赔材料保单管理重疾险的概念区分

为什么不推荐小孩买终身重疾医保卡外借

返还型or消费型甲状腺疾病神秘的核保

重疾保到70岁or终身缴费期小孩成人老人

'); })();