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这款含中症的重疾险,差点打败复星C

字体大小:[日期:2018-10-29 20:48:39]阅读:

导读:1.含中症的重疾险,似乎成了一种新时尚。百年康惠保刚升级,增加了中症责任。这两天,又上了一款信美相互三叶草重疾险,也保障重疾+轻症+中症,几乎是对标着百年康惠保

1.

中症的重疾险,似乎成了一种新时尚。

百年康惠保刚升级,增加了中症责任。

这两天,又上了一款信美相互三叶草重疾险,

也保障重疾+轻症+中症,几乎是对标着百年康惠保旗舰版而去。

信美相互呢,就是前几天和支付宝一起搞事的人

两家联合推出的「相互保」,赚足了风头。

他是目前唯一有牌照的相互寿险组织,蚂蚁金服(占比34.5%)和天弘基金(占比24%)是主要发起人。

仔细瞅瞅,你会发现二爷用词很考究,没有称信美相互为保险公司,也没有称蚂蚁金服为股东。

因为相互保险社,不同于一般股份制的保险公司

原则上由全体投保人共同所有,投保人组成一个团体,共担风险、共享收益,没有股东,也不以股东盈利为目的

在国外,相互保险占保险市场总额的27.1%,美国占比37%,法国,日本高达45%以上。

但是在国内,还是一种新玩儿法

这样一家相互保险社出的重疾险,会是啥样呢?

2.

产品详情如下:

(点击可看大图)

从产品形态和保障责任看,

这就是一款含轻症的重疾险,可附加中症和投保人豁免责任。

特别一点的地方是:

等待期90天,偏短

保障期更灵活,可选保障到80岁,也不错。

免责条款,也相对宽松。

只有7条,不包括一般重疾险包含的战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等。

还有个很Nice的设计,

条款里明确写明:等待期内确诊轻症或者中症,保险合同继续有效

并且等待期后,如果再发生其他轻症或中症,一样会赔付。

很多含轻症的重疾险,都是等待期内患轻症,退还保费,保险合同结束,譬如复星C。

这种保障继续,等待期后依然赔付的设置就很难得,目前只有弘康A如此。

除此之外,

做为相互保险社出的重疾险,这款产品有一些特别的地方

在图中的特色服务,你可以看到:

一个是爱心救助账户

只要买了这款产品,就成为了相互保险社的会员。

如果投保人患重疾、罕见病或遭受意外、重大灾害等,投保人本人及其配偶、子女,可以获得救助。

其中,25种重疾最高救助10万,144种罕见病最高救助20万。

当然,救助是在医保报销和商业保险理赔的钱不够用,并且家庭困难,无法支付合理的医疗,生活费的情况下。

可以向保险社发出申请,救助的钱也需要以实际费用为准,凭发票报销。

还有一个是盈余分配权

相互保险社如果有盈利,会将“盈余”分配给会员,也就是所有投保人。

具体怎么分呢?

可能是降低保费或增加保额,或者是现金分配,或者其他方式

不过,这些服务现在也看不到效果,存在不确定性。

暂时只能做为附加的小福利了解一下...

3.

重点来看这款重疾险的核心保障,

跟同类产品百年康惠保旗舰版和二爷最推荐的复星C对比,

如图:

(点击可看大图,保二爷制图禁止转载)

ps:

信美相互三叶草重疾险,是保险平台取的名字。

他的条款名叫信美相互i健康多元保,表格里沿用条款名。

同时保障重疾+中症+轻疾,看第一列和第四列,

信美相互三叶草比百年康惠保旗舰版,保费便宜了10%-17.6%。

这两个产品比较,信美相互三叶草更值得买

重点来对比这款产品和复星C

看表格第二列和第三列,如果都只保障重疾和轻症,不含中症,

三叶草的保费比复星C,要便宜100-300块

但是,信美三叶草把很多轻症移到了中症里,如果不保障中症,风险缺口就会大一些。

所以,如果买信美相互三叶草重疾险,建议含中症一起保

再看,表格第一列和第三列,

这款产品含中症一起保的保费,总体上比复星C会贵一些。

但注意,

女性保到70岁/80岁,缴费30年的费率,非常低

二爷测算了一下,

小于等于30岁的姑娘,三叶草含轻症+中症+重疾一起保,保费比复星C还便宜。

这种情况,肯定优先选择信美相互三叶草

4.

其他情况,

保额50万,三叶草比复星C贵200-500块,男性贵更多一些。

两者的关键差别是:

复星C轻症保额比三叶草高5%。

三叶草有中症保障,保额50%

且25种中症里,有12种是复星C的轻症。

(标红部分,为复星C的轻症)

也就是说,保额50万,如果患这12种疾病,复星C赔15万,三叶草能赔25万。

但是呢,有三四种疾病理赔条件也会更高一些...

譬如中度脑中风后遗症,

复星C,做为轻症,赔付30%,理赔要求是:

i健康多元保,做为中症,赔付50%,理赔要求更高:

注:肌力的等级越低,肌力越差,0级为完全瘫痪,测不到肌肉收缩。

另外,二爷还发现一个小问题:

骨髓纤维化,被复星C列为重疾,但三叶草把它放在中症,理赔额会少50%。

不过,二爷查了一下,这种病比较罕见,影响也比较小一些。

5.

总体来说,

信美三叶草,做为一款含中症的重疾险,非常能打

费率对女性,也更友好。

如果要买含中症的重疾险,目前她是最佳选择

只是健康告知,也蛮严格。

目前也不支持智能核保

如果不满足健康告知,只能发邮件核保。

在后台消息回复:核保,会有格式要求

PS:

如果只保轻症和重疾,大部分情况,复星C依然更有优势。

二爷没法测试所有年龄段保费,可以自己对比一下。

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