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“高息揽储产品”到底是什么?

字体大小:[日期:2019-12-02 13:25:16]阅读:

导读: 我认为这是一个非常不错的问题,而且也问出了很多人的疑虑,过去我们常说此类高息揽储产品是低风险,属于银行标准存款,且被纳入存款保险条例保护。但从来没人去关

    我认为这是一个非常不错的问题,而且也问出了很多人的疑虑,过去我们常说此类高息揽储产品是低风险,属于银行标准存款,且被纳入存款保险条例保护。但从来没人去关注该类产品是否合规?今天这位题主刚好将两者结合起来问,非常有水平。我愿意就以上两个方面(合规性和安全性)与大家一起进行分析一二。

    产品合规性       一、“高息揽储产品”到底是什么?       在了解此类产品是否合规之前,我认为有必要和大家解释一下这种产品。所谓的“高息揽储产品”,我们通常称之为创新型的智能存款产品,支持随存随取,灵活度与活期储蓄没有什么差别,每一笔智能存款都对应一笔定期存款(1-5年期),提前支取相当于银行将该笔定期存款的收益权转让给第三方金融机构(非银行类),但它的底层资产本质上属于定期存款。       二、产品发行情况       从此类产品的发行规模来看,智能存款虽然已经由当初的民营银行扩展至城商行、农商行等银行业机构,但其整体规模还十分有限的。       比如说,作为国内民营银行中的巨无霸微众银行,即使是依靠用户超过10亿的微信进行导流,但它在2018年底的存款总量也仅有1500亿元,智能存款就更少了,至于其他民营银行的量就更不足为道。       我们可以将智能存款与结构性存款进行对比一下,帮助大家更清楚了解差距,截止2019年9月底,央行披露的数据显示,我国银行的结构性存款规模已经达到10.8万亿元,也仅占总存款比重的5%左右。由此可见,目前的智能存款发行规模,对于市场格局的影响可以忽略不计。       三、从发行主体来看       智能存款主要始自于2018年民营银行的创新推出,正是因为民营银行通过互联网(主要就是类似京东金融等第三方平台)模式率先推出,才引起了网民们的格外注意,就像余额宝当初上市一般,但智能存款并没有达到那种“革新的作用”,随着产品的影响力逐渐扩散,其他城商行等开始仿效。       但至今为止,智能存款还只是业内的通行叫法,并无“法定意义”。       由此可见,一个连“名字都不确定的产品”,我们叫它是“高息揽储产品”还是比较符合特点的,但正因为它的规模有限,市场影响力也有限,因此,对于“此类智能存款产品”,并未发布专门文件进行监管,这不像结构性存款等已经有非常明确的监管文件。对于智能存款产品来说,传闻最多的就是监管部门曾对其开启了窗口指导。       整体来看,此类智能存款产品既谈不上违规但也算不上合规。不过,监管要求明年开始除了存量产品以外,将不允许新的产品继续发行。实际上,等于是明确终止的指令。因为监管部门有一个非常厉害的理由,那就是高成本负债资产不利于降低实体经济的融资成本,同时也不利于金融机构的降低风险要求。       产品安全性       一、智能存款本身的安全       在谈及此类智能存款的概念时,我们就已经明确说了,智能存款本质上属于1-5年期的定期存款,那么根据监管要求执行存款保险条例,对50万元本意以内进行全额赔付。因此,与一般性存款并没有区别,产品依旧是安全的。       二、产品与京东金融的关系       此类智能存款产品是由各家银行直接提供,京东金融仅仅作为一个第三方的信息展示平台,具体交易是通过用户在各大商业银行开通电子账户来完成的。       之所以要先开通该银行的电子账户,是因为产品及服务都是银行提供的,根据各大银行要求,用户需要先开通该银行电子账户,然后通过电子账户与银行直接进行交易,确保资金安全与隔离。       总之,所谓京东金融里面的“高息揽储产品”主要还是那些银行精选产品,它们均为标准银行存款,完全按照国家监管要求执行存款保险条款,50万元以内100%赔付。因此,您不必担心已经购买的产品安全性。至于是否合规,也已经不重要了,只要是监管没有明确叫停之前,您都是可以购买的。而明年发行与否,具体尚不得而知,但大概率是买不到了。
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