房贷利率4.9,尚有26年还款期限,是否有必要换成LPR?

    北京银行的房贷,房贷利率是4.9%,还剩26年,月还款2130元,是否有必要换成LPR?题主这个问题问得好,题主也看得很清楚,如果转换成LPR浮动利率,那么你的房贷利率就是是:LPR+10%,目前LPR已经降低到4.65%,如果你选择LPR浮动利率,那么你的房贷利率将降低至4.75%,也就比当前的4.9%降低了15个基点,这是实实在在看得到的好处。如果不转换成LPR浮动利率,那么你的房贷利率永远停留在4.9%,无法享受未来LPR降低带来的红利。

    如果你现在转换成LPR浮动利率,你当前可以节省多少利息?根据你的房贷利率4.9%,房贷期限30年,月还款2130元,那么可以推断出你的房贷金额是40万元,如果转成LPR浮动利率,那么你的月供将降低至2086元,比之前要节省40元,一年下来就是480元,你的房贷还有26年,总共将节省1.2万元的房贷利息。节省的是看得见的经济利益。       当然你也担心未来LPR会上涨,高过当前的4.65%,甚至高过4.8%,如果一旦高过4.8%,那么你将支付更多的利息,那么未来LPR会有上涨的趋势吗?       笔者认为很难,主要的原因就是中国经济的增速在放缓,从10年前的两位数增速降低至去年的6%,而今年因为疫情的影响,一季度GDP更是下滑了6.8%,虽然我们的疫情已经得到了控制,但是经济暂时是无法完全恢复的,所以今年我们取消了GDP增长目标,这是多少年来的首次取消。       为什么经济增速的放缓会导致LPR的下行趋势?因为LPR是所有贷款利率的定价基准,可以说是贷款利率之母,也是资金的成本,资金的成本高达和很多因素相关,但是一个社会的资金成本高达和一个因素最相关,那就是社会整体的资金收益率,因为资金收益率越高,那么资金愿意承担的资金成本也就越高,反之,如果社会资金收益率降低了,那么社会整体资金愿意承担的资金成本自然也是要下降的。未来20年中国GDP的增速持续放缓是必然的,5%甚至4%、3%都是可能的,那么LPR自然也会下降。       其实从历史看,也是如此,贷基准利率是随着GDP增速的放缓而放缓的,这个是两个相关性比较高的数据,是存在内在的联系的。       既然LPR未来是下降的趋势,那么你的房贷利率换成LPR浮动利率自然也是更划算!
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