房贷利率4.9%,没上浮也没有折扣,选择固定利率还是LPR?

  网友的房贷利率是4.9%,说明是没有浮动的,在这次利率定价基准换锚的情况下该如何选择?笔者给你提供两个角度来做参考:

  1、选择固定还是浮动关键在于未来的LPR怎么走     现在大家纠结的原因就在于不知道未来的利率走势如何,如果选择固定利率,那么未来的LPR跌了,那么自己不就亏了吗?反之,如果自己选择了浮动利率,如果未来LPR涨了,那么自己也亏了。     换言之,选择固定和浮动是两个截然相反的走向,是利益冲突的,在你没有解决未来利率走势的情况下,两个都是靠运气的,都有百分之五十的机会,也许你们心里也都有了答案,但是需要逻辑去支持,需要观点去支持。     现在在网络上的舆论也是两边走,一边选择固定利率,认为银行不会做亏本的生意,未来肯定要涨的,所以认定是LPR未来是要涨的。另外一边就是选择浮动利率,认为未来的LPR是要跌的。     那么LPR到底未来是一个什么走势?我们弄明白了LPR的本质,以及LPR的涨跌和什么相关,那么就一目了然了,这个就需要经济分析逻辑了。     LPR的本质是什么?全名叫做贷款利率市场报价,名字就说得很明白了,说白了LPR就是以前的贷款基准利率,换言之:贷款基准利率被LPR取代了,虽然两者产生的机制不同,但是作用都是一样的,就是金融机构所有的贷款利率定价都要以此为定价的参考基准。     那么利率的本质是什么?其实就是资金的价格,或者说是资金的成本,我们愿意融资并且为此支付一定的成本(利率),最主要的原因是因为我们用这笔资金能够获得更高的投资回报,所以才这么做的,如果我们的投资回报下降了,那么我们能够承受的资金成本也是要下降的,否则这个融资我们是不会做的,这个逻辑搞明白了吧。     那么投资回报率是和什么相关?做任何的一件投资项目都有投资回报率,但是整个社会的投资回报率和什么相关?大家想一想,当一个社会都容易赚钱的时候,这个时候是整个社会的投资回报率都高的时候,这个时候就是经济发展增速快的时候,经济发展速度快,那么就意味着投资回报率高,做什么都容易赚钱。如果经济发展增速下降了,那么投资回报率自然就跌了,赚钱就不容易了。     明白了这个逻辑,那么你就需要去思考中国未来的经济发展增速,是否还能回到10%的增速?能否回到8%的增速?还是维持在6%的增速?还是会跌到5%的增速?这个大家自己判断。     2、通过选择成本来决定如何选择房贷利率方式     如果通过上文你能够判定未来的利率涨跌趋势,那么这一段的文字就不用看,因为如果你判断未来的利率是涨的,那么你必然会选择固定利率!相反,如果你判断未来的利率楼市跌的,那么你理应会选择浮动利率,享受未来LPR下跌带来的红利。     如果你还是无法判断利率未来的涨跌趋势,那么就再提供一个思考的方法:选择成本!当我们所有人都面临同样的环境的时候,我们大家的选择是不同的,博弈论通常就是解决这个问题的,经典的囚徒困境就是描述这个问题的。面对的环境一样,但是自己的决策却不相同。关键在于你的成本不同。     如果你的房贷利率特别的低,比如4%,那么你就不怎么担心利率跌,因为本来利率就很低了,再跌,你享受的红利也不多。而如果万一利率涨了,对你来说反而更难受,所以你选择固定利率反而一了百了。     而相反,如果你的利率特别高,比如6%,那么你不担心利率怎么涨,因为已经这么高了,而你更愿意去享受利率下跌带来的收益,所以在这种情况下,选择浮动利率更有可能去享受未来的红利。     每个人购房房子的时机不同,上浮下浮的比例也不同,笔者见过有读者留言上浮40%的,这是我听过最高的上浮,也有听过笔者说利率打了八折的,这个也是我听过最低的房贷利率。无论你的利率是什么状态,在本文中都应该能找到一个解决的方法。     总结:如果你判断未来LPR涨,那么选择固定利率;如果判断未来LPR跌,那么选择浮动利率;如果你无法判断未来的涨跌,那么你的利率如果特别高,那么选择浮动利率,如果你的利率特别低,那么选择固定利率,如果你的利率不高不低,那么选哪个都可以,区别不大。
标签:
N本文来源:金鼎网